Os créditos solicitados na hora podem ser de diferentes tipologias sendo os mais comuns os créditos pessoais.

São vários os fatores que deverá ter em consideração antes de avançar com um pedido de crédito, pelo que começaremos por explicar as diferenças entre as tipologias de crédito que possui à sua disposição, o montante máximo que poderá solicitar e ainda, qual a maturidade máxima que deverá esperar.

Crédito pessoal VS crédito sem finalidade definida

Os créditos pessoais são uma das formas mais conhecidas de crédito ao consumo e representam uma das soluções de financiamento mais flexíveis e de acesso ágil por possuírem menos burocracia e frequentemente poderem ser contratos online.

O crédito automóvel, por exemplo, é uma forma de crédito pessoal, tal como é o caso dos créditos para educação, obras ou para desenvolvimento de projectos associados a energias renováveis.

Todos estes créditos apresentam uma finalidade definida e por isso permitem obter condições diferentes das que são proporcionadas a créditos sem finalidade definida.

As maiores diferenças entre créditos com e sem finalidade sentem-se ao nível das taxas de juro permitidas a cada um.

No terceiro trimestre de 2022, o Banco de Portugal definiu que para créditos pessoais cujo destino fosse educação, saúde ou investimento em projectos de energias renováveis, a TAEG máxima que as instituições de crédito poderiam aplicar seria de 6,6%, enquanto que para os restantes créditos (sem finalidade definida), a taxa máxima poderia ascender até aos 13%.

Esta é uma diferença considerável que irá impactar diretamente o valor final imputado ao cliente e, em última instância, aumentar o custo total do crédito.

Outra grande diferença entre estes créditos, encontra-se na maturidade proposta. A maioria das entidades, apenas concede créditos de maturidade até aos 84 meses, no entanto, se apresentados os documentos comprovativos para o efeito, existe a possibilidade de solicitar um crédito a 120 meses (10 anos).

Seja qual for o destino apresentado no pedido, tenha em mente que o montante requisitado deverá ser entre 200 euros e 75.000 euros.

Quais as taxas de juro associadas a um crédito?

Se já está se encontra a analisar opções de crédito online na hora, termos como TAEG, TAN e MTIC já deverão ter cruzado o seu olhar.

As duas primeiras siglas fazem referência às duas principais taxas de juro. TAN significa Taxa Anual Nominal ao passo que TAEG representa a Taxa Anual de Encargos Efetiva Global.

A TAN é referente aos custos que se irão associar aos juros contratos no crédito, podendo assumir um regime fixo ou variável. Em Portugal, os créditos são muitas vezes contratos com taxa fixa, o que significa que esta se manterá inalterada durante todo o decorrer do contrato de crédito. Quando a taxa contratada é variável, encontra-se indexada à Euribor e recebe ainda o spread como influência para as suas flutuações.

Ao contratar um crédito, os juros não são apenas imputados ao montante solicitado. Em todos os pedidos, existem encargos e comissões associadas que passam a representar os chamados custos adicionais. Estes custos representam-se através da TAEG, (em valor percentual) que é por isso a taxa que demonstra o custo total que o cliente terá com o crédito.

Contudo, a TAEG não demonstra o valor real imputado ao cliente. Para isso, é preciso olhar para o indicador MTIC. Este indicador representa o Montante Total Imputado ao Consumidor e é expresso em euros. Aqui, serão englobados todos os custos com o montante financiado, comissões, impostos, e custos com juros.

Quais os documentos necessários para avançar com um crédito?

Cada entidade credora bancária poderá exigir documentação diferente, pelo que deverá estar disponível para apresentar qualquer documento da lista que deixamos em baixo:

• Documento de Identificação (Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade)

• Dados Bancários (IBAN, BIC/Swift)

• Comprovativo de residência

• Recibos de vencimento (normalmente, são pedidos os últimos três recibos)

• Declaração de IRS

Como saber se estou a pedir o crédito de forma segura?

Uma forma eficiente de perceber se a entidade a quem está a recorrer é fidedigna passa por consultar a listagem de entidades não autorizadas que o Banco de Portugal disponibiliza para consulta pública.

Estes são os fatores que deve conhecer para que possa tomar uma decisão. Esperamos ter ajudado.

Siga a Impala no Instagram